近日，小微数字银行天津金城银行（下称“金城银行”）面向小微企业累计放款突破1000亿元，这是金城银行数字化转型升级后，在不到两年时间里取得的成绩，其背后则是金城银行走出的一条数字化服务小微企业的高质量发展之路。

数字银行服务小微“既普又惠”

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2021年6月，数字化转型升级之后的金城银行上线面向中小微企业的“金企贷”产品，截至目前，该产品触达超过100万家真实中小微企业，累计放款突破1000亿元。其中工业制造、批发零售类中小微企业在服务客户中占比接近70%。“金企贷”户均授信在90万元左右，户均在贷时长在3个月左右，单笔借款利息支出在500元以内的占比接近50%。

在“金企贷”基础之上，金城银行还研发了面向不同类型企业的“金科贷”“金农贷”等产品，这些产品和服务均具备纯线上、纯信用等特点，最高额度500万元，产品期限分别适配各行各业中小微企业的生产经营周期，随用随取、随借随还，在数字化服务中小微企业中实现“既普又惠”。

金城银行服务的中小微企业都是实体经济中各个行业里的中坚力量，是国家产业链供应链安全中不可或缺的坚韧成分和实体经济的“毛细血管”，服务好中小微企业，是金城银行的战略选择和时代使命。

三年攻坚实现治理“悄然蝶变”

若将时间回拨三年，“小微业务”“数字银行”等标签还与金城银行没有关联。正是在近三年里，金城银行蹄疾步稳地健全治理机制、更新发展战略、推进数字转型、加码科技风控、提升经营水平，才取得了上述的“悄然蝶变”。

据悉，金城银行成立于2015年4月，是银保监会批准设立的全国首批五家民营银行之一。回顾金城银行发展历程，虽在开业之初经历了一些波折，但从2020年8月至今，随着股权结构大幅优化，金城银行紧紧围绕公司治理提升和业务经营数字化转型升级两大主题，采取一系列措施革故鼎新，使得整个银行由内而外硬核换芯——公司治理水平快速提升，数字化服务中小微企业成为核心战略，各项经营指标由弱转强，“服微助实”提质增效。

规范且高效的治理机制是一家银行基业长青的地基。2020年8月后，金城银行集中力量进行公司治理体系和治理能力的全方位完善和提升，从“顶层设计”入手，重新修订公司章程等一系列规章制度，进一步完善和规范各公司治理主体职责，并明确和提升股东大会、董事会、监事会、经营管理层“三会一层”的决策权限和履职效能。同时，本着提升专业素养和规范意识的原则，金城银行优化“三会一层”人员结构，选举产生董事长、副董事长、监事长，成立董事会各专门委员会，聘任在大型银行和科技公司均有成功经验的人士出任行长。

数字转型加码科技更新动能

通过优化股权结构、提升公司治理、充实专业高管等措施，在稳住公司基本盘、夯实银行新地基后，金城银行紧锣密鼓地确定战略目标、推动数字转型、加码科技风控，更新发展动能。

2020年8月后，金城银行新一届领导班子充分认识到“发展数字经济，建设数字中国”国家战略的重大意义，积极遵循“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要”的根本要求，率领全行投身到金融监管部门所倡导的“推进金融数字化转型提升工程”中。经过大范围走访调研和讨论，金城银行新一届领导班子将“数字化服务中小微企业”确定为新金城的核心战略，由此，新金城定位于做一家“小微数字银行”。

在核心战略明晰后，金城银行业务产品随之重塑。金城银行一方面大幅加大科技和风控投入力度，另一方面围绕“数字化服务中小微企业”核心战略，将资源禀赋和组织架构重新配置和调整，并接连推出面向中小微企业的“金企贷”“专新贷”等拳头产品。金城银行数字化转型的决心和效果也吸引业内人才纷至沓来，推动金城银行数字小微业务快速发展，形成正向螺旋上升趋势。截至目前，数字科技研发与数字风控人才占金城银行全行员工的比重，已从原来不足10%快速提升到接近50%。

此外，金城银行科技团队搭建完成“两地三中心”双活容灾架构体系，实现数据中心级故障秒级切换，并形成业务多活架构部署的基础支撑能力，同时建立防护全面覆盖、风险提前处置、威胁主动防御、技术安全可控的新型动态信息安全防御体系。2022年，金城银行自研自建的相关系统平台获得ISO27001信息安全管理体系认证，“金城小微金融”App通过中国网络安全审查技术与认证中心（CCRC）的移动互联网应用程序（App）安全认证，成为国内首家获得国家级安全认证的银行企业金融App。截至2022年年末，金城银行已取得知识产权授权69项，其中Ⅰ类知识产权10项（发明专利），Ⅱ类知识产权59项（软件著作权）。

在风控方面，金城银行数字建模及风控团队深度运用机器学习、深度学习等先进金融风控技术及工具，首创“3D”全景大数据风控模式，持续提升大数据风控效率与精准度，提升信用风险管理水平，使金企贷风险控制水平处于市场中同类产品的领先身位。

探索数字银行中国式现代化

脚踏实地、志存高远，顺势有为、乘势而上。在跻身数字化服务中小微企业领域全国前三甲的基础上，金城银行已成为全国同行“取经之地”，并力争成为全球小微数字银行领域的“他山之石”。

未来，崭新的金城银行将充分发挥数字科技和数据要素的双轮驱动作用，继续增强金融服务中小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”能力，打造数字银行核心竞争力，探索出一条可复制、可推广的数字银行服务实体经济的中国式现代化之路，并努力在更大范围、更高层次上取得新突破、新成效。

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